Поиск
  • Владимир Лапшин

Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Уловки банков и страховщиков


Все мы когда-нибудь пользовались услугами банков при получении кредитов. Практически каждый из таких кредитов сопровождается составлением договора страхования. Как правило, необходимость составления договора страхования объясняется сотрудниками банка желанием этого банка защитить свои интересы в случае неспособности клиента исполнить обязательства по кредиту.

По факту, а об этом мы будем говорить далее с приведением конкретных сумм, предлагая, а по сути, навязывая вам в дополнение к кредитному договору страховку, банки преследуют цель дополнительно заработать очень неплохие деньги.

При этом кредитные и страховые организации в данном случае действуют вопреки основных начал гражданского законодательства и пределов осуществления гражданских прав, по сути, злоупотребляют правом, что делает заключенные договоры сомнительными (оспоримыми).

ч.3 ст.1 ГК РФ - При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

ч.4 ст.1 ГК РФ - Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

ч.1 ст.10 ГК РФ - Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

ч.5 ст.10 ГК РФ - Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.


Договор страхования оформляется преимущественно в виде страхового полиса, где указана соответствующая программа страховки, срок действия договора, сумма страховой премии, уплачиваемая при заключении Договора, сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая. В договоре страхования, с моей точки зрения, обязателен к указанию и выгодаприобретатель, но зачастую в графе о нём можно увидеть следующую запись: «В соответствии с законодательством Российской Федерации», что делает неопределенным утверждение о связанности или не связанности страховки с основным кредитным договором.

Страховые программы по действующему гражданскому законодательству делят на обязательные и добровольные, а по факту как свидетельствует практика по делам о спорах со страховыми компаниями - добровольно-принудительные.

Так, например, обязательные программы необходимы, например, для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Добровольных же видов страхования намного больше. Они действуют, например, в случаях потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании); утери трудоспособности из-за болезни или травмы; ухода заёмщика из жизни.


Взяв кредит, и заключив при этом договор страхования, граждане в основной своей массе стараются по возможности погасить его досрочно, чтобы избежать переплат по процентам и получить неиспользованную часть страховки.

И вот заёмщик, досрочно погасив кредит, обращается в страховую компанию с просьбой вернуть часть уплаченной им при оформлении полиса страховой премии за тот период, на который кредитный договор уже не действует в связи с его досрочным погашением.

На примере. Скажем, кредитный договор был заключен с гражданином на 5 лет (60 месяцев), но был погашен им через 2 года (24 месяца). Соответственно, гражданин обращается в страховую компанию и просит вернуть часть страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, то есть сумму неиспользованной страховки за 36 месяцев (3 года).

При оформлении страховки заемщик, получивший кредитные средства, оплачивает её сразу и не за свои личные денежные средства, а опять же за счет банка за весь период действия кредитного договора, то есть оплачивает страховку авансом за все пять лет. Невнимательные заёмщики иногда находятся в замешательстве, когда оформляют кредит на 500.000 рублей, а при напоминании банка о грядущем платеже узнают, что они должны сумму много превышающую той, на которую они рассчитывали при заключении кредитного договора. То есть, испрашиваемая сумма кредита в 500т.р., может вырасти до суммы в 650т.р., из которых 150т.р. - сумма страховки, которая по факту включается в так называемое «тело кредита».

Итак, гражданин обращается в страховую компанию и просит вернуть ему часть страховой премии. Но страховая компания отказывается вернуть гражданину деньги страховки за неиспользованный период действия досрочно погашенного кредитного договора.


Что начали делать граждане ? Конечно же, обращаться с жалобами на кредитные и страховые организации в Центробанк, являющийся регулятором финансового рынка.

По многочисленным жалобам потребителей Центробанк России в 2021 году обобщил случаи, когда с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков, и когда граждане досрочно погашают кредит и обращаются за возвратом части уплаченной страховой премии, но им выплачивают только небольшую часть, которая связана с рисками, которые, по мнению компаний, служат «целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа)».

А надо понимать, что договор страхования заключается либо в обеспечение исполнения обязательства по кредиту, либо носит исключительно добровольный характер и должен, по сути, исходить из самостоятельного волеизъявления заёмщика.


В ходе анализа сложившейся ситуации на финансовом рынке оказания услуг страхования, Центробанк фактически установил три блока проблем реализации договоров страхования при заключении кредитных договоров:

1 - Агентами страховщиков, то есть самими кредитными организациями, заключающими от имени страховых компаний договоры страхования, зачастую вместе с продажей страховых полисов навязываются дополнительные услуги и товары под видом страхования

2 – При заключении договоров страхования потребители финансовых услуг недостаточно информируются об условиях этих договоров

3 – Невозможность возврата страховой премии по Договорам страхования, заключаемым при получении кредита, при его досрочном погашении.

Именно о проблемах при получении части страховой премии при досрочном погашении кредита мы и поговорим сегодня.


Итак, существует три наиболее распространенных уловки кредитных и страховых организаций, на которые жалуются потребители финансовых услуг при решении вопроса о получении части уплаченной страховой премии:


1 - Во-первых, заемщик при получении кредита заключает договор страхования, предусматривающий покрытие двух разных рисков — жизни и, например, от несчастных случаев и болезней или потери доходов. При этом в договоре указывается, что только заключение полиса по страхованию жизни осуществляется для исполнения обязательств по кредиту, а отказ от этой услуги влияет на размер процентной ставки.

Второй риск формально не оказывает влияния на решение банка и стоимость заемных средств. Однако информацию об этом до клиента не доводят. Он подписывает договор, но при досрочном погашении узнает, что на возврат части по риску, связанному с несчастными случаями и болезнями, он претендовать не может. Хотя страховая премия по нему в несколько раз выше, чем по «жизни».


2 - По второй схеме заемщику предлагается заключить два договора страхования, но только один из них привязан к кредиту. А второй полис страхования жизни и здоровья просто заключается банком как агентом страховой компании. Есть примеры когда при разбирательстве в суде выяснялось, что банк, представители которого занимаются оформлением страховок, действуют в отсутствие агентского договора со страховой компанией и не имеют соответствующих доверенностей. При этом, при заключении данных страховок, разница в этих договорах и их влияние на выдачу заемных денег потребителю не разъясняется. И человек, который заинтересован в получении денег на самых выгодных условиях, якобы, с пониженной ставкой, соглашается на оба полиса. При досрочном погашении кредита страховая премия возвращается только по одному договору. Вернее возвращается только незначительная часть страховки.


3 – По третьей схеме, имеются случаи, когда и вовсе заключается один страховой полис без привязки к кредиту.


Несмотря на рекомендации Центробанка, страховые компании и банки-агенты страховых компаний продолжают нарушать права потребителей.


Высудить же неправомерно удерживаемые страховыми компаниями части страховых премий при условии досрочного погашения кредитов с 2018 года стало с процессуальной стороны для обывателей очень трудно. Это связано с появлением института Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Этот институт появился благодаря Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (вступил в законную силу 3 сентября 2018 года).


Предполагалось, что финансовый уполномоченный должен осуществлять досудебное урегулирование споров между финансовыми организациями и их клиентами — физическими лицами, позволяя избежать обращения в суд. Законом ему делегированы полномочия по разрешению в досудебном порядке претензий потребителей финансовых услуг со страховыми организациями, микрофинансовыми организациями, кредитными организациями (банками), кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами, негосударственными пенсионными фондами.

По факту на деле оказалось, что с введением указанного Закона, процедура обращения граждан в суд с исковыми заявлениями только усложнилась:

Раньше гражданин мог обратиться к страховой организации или к банку с досудебной претензией, и, получив ответ, не устраивающий его, мог сразу обратиться в суд с исковым заявлением.


Теперь же, чтобы получить право на рассмотрение спора со страховой компанией или банком в суде, гражданин – потребитель финансовых услуг, должен пройти длинный путь и при этом соблюсти сроки для обращения с иском в суд.

Рассмотрим этот механизм на примере спора со страховой организацией о возврате части страховой премии в связи с досрочным закрытием кредита:

1 - При досрочном погашении кредита гражданин обращается в страховую компанию с произвольно заполненным заявлением или с заявлением по форме страховой компании о возврате части страховой суммы.

2 - Получив ответ страховой компании, которым ему, как свидетельствует практика, вероятнее всего будет отказано, гражданин должен составить досудебную претензию с расчетом страховой суммы, подлежащей возврату, с учетом досрочного погашения кредита. Для этого существует специальная формула, в которой при расчете учитываются: А – сумма страховой премии, подлежащей возврату; Б - размер страховой премии по Договору страхования, В - срок действия страховки, Г – остаток действия страховки.

3 – Далее гражданин, собрав все документы, касающиеся заключенного договора страхования и приложив ответы страховой компании, обращается к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Но до направления обращения финансовому уполномоченному надо проверить, включена ли финансовая организация, в отношении которой направляется обращение, в Реестр или Перечень организаций, которые взаимодействуют с финансовым уполномоченным.

Если организация, с которой возник спор, отсутствует в списке, то для защиты своих прав вам необходимо обратиться в суд без направления обращения финансовому уполномоченному. Этот реестр находится на официальном сайте финансового уполномоченного.

При этом, при направлении обращения можно воспользоваться специальной формой на самом сайте финансового уполномоченного или же направить обращение с приложенными документами по почте. Желательно подготовить опись документов.

Согласно Закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение гражданина в течение 15 дней с момента поступления заявления и выносит своё решение.

4 – Только после получения ответа финансового уполномоченного, если ответ не устраивает гражданина, он, не будучи согласным с этим решением, обращается с иском в суд.

При этом надо учитывать, что согласно ч.3 ст.25 Закона потребитель финансовых услуг вправе обратиться в суд с иском к финансовой организации только в течение тридцати дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного. Раньше срок обращения с иском в суд по иску потребителя финансовых услуг был много бОльшим.

При этом, сам финансовый уполномоченный, который отказывает гражданину в его требовании, ответчиком по делу не является. Ответчиком будет страховая компания, а финансовый уполномоченный привлекается к участию в деле в качестве третьего лица, который по факту будет настаивать на своём решении, которым было отказано гражданину. То есть, по сути, будет выступать в интересах страховой организации.


Редко кому из граждан без помощи юристов удаётся пройти самостоятельно весь путь от первого требования к страховой организации до судебного иска, составить правильный расчет страховой суммы подлежащей возврату с учетом досрочного погашения кредита, грамотно составить исковое заявление и изложить доводы, подтверждающие правоту.

Могу высказать только своё мнение (а вы знаете, о том, что сколько юристов, столько и мнений): Закон о финансовом уполномоченном лишь усложнил и усугубил положение потребителей в спорах с финансовыми организациями.


ЧТО ДЕЛАТЬ ЗАЁМЩИКУ

при заключении кредитного договора, чтобы гарантированно вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита:


- Перед заключением кредитного договора внимательно изучите его условия – проект договора можно попросить в банке.

- Узнать в банке данные о страховой компании, которую он будет рекомендовать и изучить условия этого договора (страхового полиса), уделив особое внимание пунктам о страховой премии и страховой выплате, о страховых случаях, о выгодаприобретателе, о том, заключается ли договор страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредиту или же эта страховка, якобы, является добровольной.

При этом, помните, что на защите ваших прав как потребителей стоит Закон:

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и при этом понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей говорит о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Предусмотрена даже административная ответственность за включение в договор с потребителем условий, ущемляющих его права.

Так, в соответствии с ч.2 ст.14.8. КоАП РФ "Нарушение иных прав потребителей", включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя влечет за собой наказание в виде штрафа.

- Но настоятельно рекомендую всё же найти возможность предоставить квалифицированному юристу для правовой экспертизы и кредитный договор и договор страхования для исключения рисков и избежание потерь.

- В случае, если страховая компания, предложенная банком вас не устраивает, а договор страхования будет являться непременным условием для заключения кредитного договора с определенной процентной ставкой, смело предлагайте устраивающую именно Вас страховую компанию. Банк не вправе вам отказать в выборе, главное чтобы страховая компания отвечала определенным критериям.

Могу предположить, что именно через кредитные организации продается львиная доля страховых полисов, что приносит колоссальную прибыль. На самом деле, потребитель имеет право приобрести полис в любой компании, но на деле ни один банк не примет подобный документ.

К слову, немного статистики: Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело исследование, посвященное «банкострахованию», из которого следует, что в 2020 году данный рынок вырос до 668,4 миллиарда рублей (на 8,2% по сравнению с предыдущим периодом). Сумма комиссионного вознаграждения, полученная банками от страховых компаний за продвижение продуктов, составила 210 миллиардов рублей. Причем страхование жизни потребителей финансовых услуг принесло порядка 190 миллиардов рублей, тем самым войдя в тройку основных услуг, обеспечивающих прирост рынка ( https://raexpert.ru/researches/insurance/bancassurance_2021/ )

Согласно Обзора ключевых показателей деятельности страховщиков за 3 квартал 2021 года ( https://cbr.ru/Collection/Collection/File/39605/review_insure_21Q3.pdf ) , через кредитные организации страховые организациями получено 40,5% суммарной страховой премии, при этом банкам как посредникам перечислено 59,3% от всей совокупной величины вознаграждения.

С учетом непропорциональности распределения вознаграждения за реализованные страховки, именно кредитные организации как никто иной заинтересованы застраховать своего заёмщика.


- И всегда помните, что в так называемый «период охлаждения», а именно в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора и договора добровольного страхования, вы можете спокойно расторгнуть договор добровольного страхования в одностороннем порядке.

«Период охлаждения» — это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть.

У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.

Это правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.



- Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

- Гражданский Кодекс РФ

- Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1

- Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) "О защите прав потребителей"

- Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (вступил в законную силу 3 сентября 2018 года)



12 просмотров0 комментариев

Недавние посты

Смотреть все